Рынок потребительского кредитования в России начинает восстановление. Такую тенденцию отмечают федеральные и региональные банкиры. Тем не менее, по мнению экспертов, объемов выдачи кредитов, существовавших до третьего квартала 2014 года, ожидать не стоит. На новом этапе процесс будет основываться на других принципах, передает корреспондент агентства ЕАН.
Поднятие со дна как тенденция
Рынок потребительского кредитования достиг дна в первом полугодии 2015 года. Положительная динамика, хотя и слабая, появилась в кредитных организациях совсем недавно, в течение последних нескольких месяцев. Тем не менее эксперты отмечают, что можно говорить о постепенном восстановлении системы в целом.
«Основное падение темпов потребительского кредитования пришлось на первый квартал текущего года. Со второго квартала этот сегмент банковских услуг начал стабилизироваться одновременно с постепенной либерализацией условий предоставления кредитов. Так, Сбербанк в этом году уже неоднократно снижал ставки по потребительским кредитам: условия менялись 30 марта, 1 июня, 1 октября, а последнее на данный момент снижение по ряду программ состоялось 16 ноября», - пояснили в пресс-службе Уральского Сбербанка.
Отметим, что в целом за 10 месяцев 2015 года Уральский банк Сбербанка России выдал в Свердловской области 68,8 тысячи потребительских кредитов на общую сумму 11,2 миллиарда рублей. По сравнению с тем же периодом прошлого года количество выданных кредитов снизилось примерно в полтора раза, объем потребительского кредитования – вдвое.
Увеличение объемов кредитования фиксируют и в Уральском банке реконструкции и развития.
«Если в 1 квартале объем выданных кредитов составил 2,9 миллиарда рублей, то уже во 2 квартале – 4,7 миллиарда рублей, а в 3 квартале он достигает 5,1 миллиарда рублей. На 4 квартал прогнозируем сохранение текущих позиций», - рассказала корреспонденту ЕАН начальник управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Давыдова.
В банке «Нейва», где также отмечают рост кредитования, к концу года ожидают небольшой, но все-таки рост кредитного портфеля на 5 – 10 процентов.
Причины кризиса: багаж плохих заемщиков и финансовые «ножницы» кризиса
По мнению заместителя председателя правления банка «Нейва» Константина Левушкина. предпосылки для появления проблем на рынке и пересмотра существовавшей модели кредитования существовали задолго до ухудшения экономической ситуации в 2014 году.
Банки использовали скоринговую модель кредитования, основанную на численных статистических методах и ориентированную на большое количество заемщиков.
Вплоть до 3 квартала 2014 года кредитные портфели банков росли на 30-40 процентов ежегодно вместе с проблемными клиентами, и новые кредиты покрывали убытки от выданных ранее. Ситуация не могла развиваться бесконечно. С ухудшением международной ситуации осенью 2014 года возникли проблемы с финансированием извне, и банки стали обращаться на внутренний рынок. Процентные ставки по депозитам взлетели до 20 процентов, и банки попали в «ножницы»: выданные ранее кредиты продолжали действовать по более низким процентам.
Кроме того, у заемщиков в связи с ухудшением экономической ситуации стали возникать проблемы с оплатой кредитов. Произошло ухудшение качества кредитных портфелей.
«В итоге банки просто перестали выдавать кредиты. В 2014 году рынок потребкредитования по сути умер», - говорит Константин Левушкин.
Новая модель кредитования: деньги дают, но осторожно
На восстанавливающемся рынке выдачи кредитов «направо и налево», как в прошлые годы, больше не будет. Банки теперь более избирательны к клиентам.
Для снижения рисков невозвратов и просрочек кредитные организации меняют систему оценки собственных заемщиков, и многим из них отказывают.
«УБРиР, как и большинство розничных кредитных организаций, серьезно пересмотрел свою кредитную политику в пользу оптимизации кредитных рисков, в связи с чем сейчас делает ставку на собственную клиентскую базу: клиентов с хорошей кредитной историей в банке и держателей зарплатных карт. Эти мероприятия позволили сформировать качественный кредитный портфель», - констатирует Светлана Давыдова (УБРиР).
Константин Левушкин («Нейва») отмечает, что модели массового кредитования больше не работают на рынке. В этом году кредитные организации все чаще стали отказываться от полностью скоринговой оценки кредитоспособности клиентов и перешли на модель андеррайтинга. Такую практику, в частности, использует «Нейва». Эта модель не сможет обеспечить огромного роста клиентской базы ввиду индивидуального подхода к каждому клиенту, но зато она увеличивает возможности подбора качественных заемщиков.
Отметим, что бум кредитования сдерживает и регулятор. Центробанк еще до последнего ухудшения кризисной ситуации в 2012 году ввел однопроцентное резервирование по кредитам без просроченной задолженности и увеличил показатель до трех процентов к 2014 году.
Кроме того, с 1 июля 2015 года ЦБ РФ ввел потолок максимальных ставок по кредитам. Это также способствует пересмотру кредитных программ и снижению кредитования рискованных групп клиентов.
Прогнозы: медленный рост рынка
Отметим, что показатели на рынке потребкредитования российских банков на конец 2015 года выглядят не слишком оптимистично. Так, по словам заместителя председателя правления банка «Нейва» Константина Левушкина, кредитные портфели российских банков в этом году сократятся на 10-15 процентов (без учета ипотеки) по сравнению с концом 2014 года.
Кроме того, в сегменте потребкредитов довольно высок процент просроченной задолженности: негативный показатель на 1 октября 2015 года составляет 35 процентов. Однако это лишь математический рост: доля просрочки увеличивается на фоне снижающегося портфеля кредитов, но, если оценивать динамику в денежном выражении, то ситуация не ухудшается.
Что касается падения рынка потребкредитования, то увеличение показателей будет заметно уже в первом полугодии 2016 года, считает Константин Левушкин.
«В 2016-м на изменение ситуации может повлиять множество факторов: в том числе действия ЦБ в части регулирования уровня инфляции, корректировки значений ключевой ставки и динамики реальных доходов населения. При текущей экономической ситуации ЦБ может дать сигнал как к сужению, так и к росту розничного кредитования, отсюда будет происходить либо сокращение, либо расширение емкости кредитуемых клиентов», - говорит эксперт УБРиР Светлана Давыдова.
В целом, отмечают участники банковского рынка, положительные прогнозы можно строить только при отсутствии нештатных ситуаций в российской экономике и политике. Мария Мехоношина. Европейско-Азиатские Новости.
