С повышением ставок по вкладам до рекордных 20% годовых перед теми, кто по-настоящему думает о своих деньгах, встает вопрос – что выгоднее: досрочно гасить ипотеку или держать деньги на вкладе. На него отвечает экономист Евгений Безбородов.
Ответ однозначен: конечно, лучше положить деньги на вклад, особенно если у вас льготная ипотека под смешные по нынешним деньгам 6-8% годовых.
Кредит — это деньги, которые вы взяли у банка в долг. За их использование надо платить проценты. В случае с вкладом все наоборот: банк берет у вас деньги на время и платит проценты.
Если доходность вклада выше полной стоимости кредита в процентах годовых, выгоднее отправлять свободные деньги на вклад, а не гасить кредит досрочно. Ведь на каждый рубль вы получаете больше денег в виде процентов, чем экономите с помощью досрочного погашения.
А теперь немного математики. Погашение кредита под 8% годовых по математической сути есть вложение денег под такую ставку. В сентябре 2024 года средняя ставка по вкладам около 20%. Чем больше, тем лучше, и вывод сам по себе напрашивается: выгоднее направить свободные деньги на вклады.
Так разумно делать до тех пор, пока ставки по вкладам выше, чем ваша ставка по ипотеке. Если они станут ниже, накопленные на вкладах деньги вместе с процентами можно будет отправить на частичное досрочное погашение ипотеки.
Итак: если доходность вклада выше полной стоимости кредита в процентах годовых, то выгоднее отправлять свободные деньги на вклад, а не гасить кредит досрочно.
Высокие ставки по вкладам сделали возможной схему заработка на кредитных картах, рассказывает финансовый аналитик Виталий Калугин.
«Допустим, у вас есть 500 тыс. рублей. В месяц на повседневные расходы уходит, скажем, 150 тыс. рублей. Теперь, когда в банках повышенные ставки по депозитам, вы кладете 500 тыс. рублей на короткий депозит на 3-4 мес. А повседневные расходы делаете с кредиток. Для чего заводите, скажем, 3-4 шт по 150-200 тыс. рублей лимита. А там что ни карта, то 100-120 дней грейс-период.
Так разумно делать до тех пор, пока ставки по вкладам выше, чем ваша ставка по ипотеке. Если они станут ниже, накопленные на вкладах деньги вместе с процентами можно будет отправить на частичное досрочное погашение ипотеки.
Итак: если доходность вклада выше полной стоимости кредита в процентах годовых, то выгоднее отправлять свободные деньги на вклад, а не гасить кредит досрочно.
Высокие ставки по вкладам сделали возможной схему заработка на кредитных картах, рассказывает финансовый аналитик Виталий Калугин.
«Допустим, у вас есть 500 тыс. рублей. В месяц на повседневные расходы уходит, скажем, 150 тыс. рублей. Теперь, когда в банках повышенные ставки по депозитам, вы кладете 500 тыс. рублей на короткий депозит на 3-4 мес. А повседневные расходы делаете с кредиток. Для чего заводите, скажем, 3-4 шт по 150-200 тыс. рублей лимита. А там что ни карта, то 100-120 дней грейс-период.
И вот за 120 дней на депозите (особо умные - через биржевые фонды ликвидности, где деньги можно вытащить за 1-2 дня без потери процентов) поднимаете 4-5%, т. е. плюс 20-25 тыс. рублей. Имея бесплатные деньги на кредитке. Плюс на кредитках еще что ни магазин, то с кешбэком 3-20%.
Двойная выгода. К концу грейс-периода кончается депозит, снимаете деньги, гасите кредитку. Вуаля. Банки, говорят, с этого страшно бесятся», – описывает он схему в своем telegram-канале «Инфоповод».
Ранее ЕАН рассказывал, что, с точки зрения экспертов, долгосрочные вклады не принесут гражданам высоких доходов в сравнении с краткосрочными депозитами. Как говорит член экспертного совета Института фондового рынка и управления, кандидат экономических наук Михаил Беляев, это связано с тем, что на рынке нет четкого понимания, на какой промежуток времени Банк России сохранит высокую ключевую ставку.
«Банки находятся в ожидании скорого смягчения кредитно-денежной политики регулятора. А значит, банки не могут заряжаться на длительный срок и брать на себя обязательства платить высокие проценты в условиях, когда ключевая ставка снизится. Поэтому существует такой парадоксальный момент – по краткосрочным вкладам платят больше, чем по долгосрочным. Эти вклады автоматически продлеваются под тот же процент, а иногда банки его даже повышают под влиянием очередного повышения ключевой ставки», — говорит он.
«Банки находятся в ожидании скорого смягчения кредитно-денежной политики регулятора. А значит, банки не могут заряжаться на длительный срок и брать на себя обязательства платить высокие проценты в условиях, когда ключевая ставка снизится. Поэтому существует такой парадоксальный момент – по краткосрочным вкладам платят больше, чем по долгосрочным. Эти вклады автоматически продлеваются под тот же процент, а иногда банки его даже повышают под влиянием очередного повышения ключевой ставки», — говорит он.
