Финансовый ликбез: как сохранить свои накопления. Часть вторая

В прошлой части финансового ликбеза мы рассказали о банковских вкладах. Рублевые и валютные вклады оптимальны при создании накоплений для финансовой «подушки безопасности» и на долгосрочные цели. В сфере длительных вложений предложение не ограничивается одними только вкладами. Однако для работы с некоторыми продуктами нужна специальная подготовка.

Финансовые инвестиции: стоит ли начинать?

Хорошим вариантом долгосрочных вложений являются инвестиционные финансовые инструменты. Это, в первую очередь, ценные бумаги, корпоративные права и многое другое. Они привлекают многих возможностью большого заработка, который значительно может превышать проценты по банковским депозитам.

«Вложения в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации могут потенциально принести доход, значительно превышающий ставки по вкладам. Но инвестор при этом должен обладать определенной финансовой грамотностью, а также быть готов получить убытки, в случае если деньги резко понадобились и нет времени ждать, пока котировки вернутся на приемлемый уровень», – рассказала корреспонденту ЕАН директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредита» Галина Уткина.

Вложения в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации могут потенциально принести доход, значительно превышающий ставки по вкладам. Но инвестор при этом должен обладать определенной финансовой грамотностью, а также быть готов получить убытки, в случае если деньги резко понадобились и нет времени ждать, пока котировки вернутся на приемлемый уровень.

Начальник отдела брокерского обслуживания и продаж инвестиционных продуктов управления глобальных рынков Уральского банка Сбербанка Дмитрий Бирюков отмечает, что и для новичков на рынке есть свои продукты, с низкими рисками. Если с рынком вы хорошо не знакомы, лучше обратиться за выбором варианта к профессионалу.

Для тех, кто не собирается вникать во все тонкости финансовых рынков, хорошим вариантом будет открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Этот продукт появился на рынке только год назад, но российские банки надеются, что он окажется столь же востребованным, как и банковские вклады.

«Сумма, зачисляемая в течение календарного года по договору ИИС, может составлять до 400 тысяч рублей. Средства могут быть направлены в качестве инвестиций в различные инструменты фондового рынка, включая акции, государственные и корпоративные облигации, в том числе еврооблигации, а также биржевые фонды (ETF), паевые фонды и так далее», - комментирует Дмитрий Бирюков.

Сумма, зачисляемая в течение календарного года по договору ИИС, может составлять до 400 тысяч рублей. Средства могут быть направлены в качестве инвестиций в различные инструменты фондового рынка, включая акции, государственные и корпоративные облигации, в том числе еврооблигации, а также биржевые фонды (ETF), паевые фонды и так далее.

Плюсом ИИС является то, что помимо гарантированных 10-12 процентов годовых от размещения средств в облигации федерального займа владелец может получить внушительную сумму по одному из двух видов инвестиционных вычетов по налогу на доходы физических лиц: это вычет в размере 13 процентов на сумму ежегодного взноса (возврат составляет до 52 тысяч рублей в год) или освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного на ИИС (при закрытии счета).

«Уже в 2016 году клиент, заплативший подоходный налог, может гарантированно возместить 13 процентов из бюджета. Например, от 50 000 рублей вложений можно получить 6500 рублей дохода уже весной, не считая процентов по займу. Другой вариант – потенциально неограниченный доход от инвестиций в акции. Это могут быть корпоративные облигации или акции самых крупных российских компаний. Оптимальный срок инвестирования составляет 3 года и более. Но при покупке этих ценных бумаг риск выше, чем по инвестициям в облигации», - поясняет Дмитрий Бирюков.

Олег Власов добавляет, что налоговые вычеты в любом из вариантов превратятся в реальные бонусы только в том случае, если срок размещения ИИС составит не меньше трех лет. Если клиент решил забрать деньги досрочно, то даже уже полученные налоговые вычеты придется вернуть обратно государству. Кроме того, стоит учитывать, что при невысокой официальной зарплате налоговые вычеты будут минимальными, а при отсутствии официальной зарплаты говорить о них не приходится вообще.

Налоговые вычеты в любом из вариантов превратятся в реальные бонусы только в том случае, если срок размещения ИИС составит не меньше трех лет. Если клиент решил забрать деньги досрочно, то даже уже полученные налоговые вычеты придется вернуть обратно государству. Кроме того, стоит учитывать, что при невысокой официальной зарплате налоговые вычеты будут минимальными, а при отсутствии официальной зарплаты говорить о них не приходится вообще.

Если уровень накоплений исчисляется несколькими сотнями тысяч или даже миллионами рублей, то эксперты рекомендуют разместить деньги в несколько разных продуктов.

«Часть можно инвестировать в инструменты с низким риском – например, открыть индивидуальный инвестиционный счет. Вторую часть сбережений можно направить на другую – умеренно рисковую стратегию, например, в индексный инвестиционный фонд, торгуемый на бирже, или коротко – ETF», - рассказывает Дмитрий Бирюков (Сбербанк).

«Жизненные» инвестиции

Эксперты советуют не забывать про такой вид долгосрочных инвестиций, как накопления на пенсию.

«Конечно, государство гарантирует выплату пенсий всем гражданам, достигшим пенсионного возраста, но никто не мешает подстраховаться и обеспечить себе дополнительную «прибавку» к основной пенсии. Для таких вложений нужно, безусловно, выбирать инструменты с минимальным риском», - поясняет Галина Уткина («Ренессанс Кредит»).

Еще один популярный в России вид инвестиций – это инвестиции в недвижимость. Многие приобретают квартиру не только как источник дохода, но и как место проживания детей, внуков.

Галина Уткина отмечает, что этот актив достаточно привлекателен: цены на него в последние годы росли. Однако в инвестициях в недвижимость есть весомые риски.

«Никто не может дать гарантию, что рост цен продолжится. При этом продать квартиру быстро и по хорошей цене, скорее всего, не получится, - отмечает эксперт «Ренессанс Кредита». - Также стоит учитывать, что, если недвижимость была в собственности менее трех лет, возникает налог. Да и стоимость входа на рынок недвижимости далеко не маленькая».

Никто не может дать гарантию, что рост цен продолжится. При этом продать квартиру быстро и по хорошей цене, скорее всего, не получится, - отмечает эксперт «Ренессанс Кредита». - Также стоит учитывать, что, если недвижимость была в собственности менее трех лет, возникает налог. Да и стоимость входа на рынок недвижимости далеко не маленькая.

И напоследок

В заключение отметим, что важно определиться не только с вариантом продукта, но и удачно выбрать финансовую организацию, которой вы доверяете свои деньги.

Стоит обратить внимание на рейтинги организации, присвоенные авторитетными агентствами, посмотреть информацию на сайте Центробанка России.

Но даже если организация, в котором находятся ваши деньги, «схлопнулась», велика вероятность, что свои деньги вы получите обратно. Так, суммы в размере до 1,4 миллиона рублей гарантированно можно вернуть по вкладам в банке благодаря действующей системе страхования вкладов. Это же относится и к негосударственным пенсионным фондам. Европейско-Азиатские Новости.