Короткие депозиты, длинные кредиты: как выживают банки в условиях санкций

В марте в связи с геополитической ситуацией российские банки резко повысили ставки по вкладам и кредитам. В некоторых кредитных учреждениях предлагают положить средства на счет под 20 % годовых и кредиты выдают в среднем под такой же процент. Соответственно, желающих оформить заем, особенно на крупную сумму, стало значительно меньше. По данным Национального бюро кредитных историй, в марте средний размер потребкредитов в стране сократился на 36,9 % по сравнению с февралем и составил 171,8 тыс. рублей. В Свердловской области данный показатель сейчас – 200,6 тыс. рублей (в феврале средняя сумма составляла 267 815 рублей).

Насколько выгодно банкам привлекать средства граждан под высокие ставки, учитывая, что по кредитным показателям они «проседают», в авторской колонке для ЕАН рассказывает директор Курганского филиала ИЭ УрО РАН, доктор экономических наук, профессор Сергей Орлов.

«Экономическая ситуация в мировой и национальной экономике подвержена влиянию эволюционных циклических изменений. Хорошо известны и описаны в научной литературе финансовые, технологические, системные циклы. Сложность текущей острейшей ситуации в мировой экономике и геополитике заключается в завершении одновременно нескольких циклов, Интерференция - это взаимное увеличение или уменьшение амплитуды двух или нескольких волн при их наложении друг на друга.интерференции нескольких циклических волн.

Одна из волн обусловлена сменой финансового цикла. Последнее приводит к изменениям в денежно-кредитной политике со стороны национальных денежных регуляторов, что в свою очередь наиболее заметно отражается на динамике национальных банковских процентных ставок. В мировой экономике начинается циклический рост банковских ставок, что приведет в течение Периодизация - это продолжительность цикла. Средняя продолжительность финансового цикла около 10 лет. На смену завершающегося периода (цикла) низких, фактически минимальных банковских ставок в мире, приходит период (цикл) их постепенного повышения. Завершился один цикл - период снижения ставок, начинается другой цикл - период повышения.периодизации цикла к последовательному снижению доходности и роли фондового рынка в макроэкономических, социальных и инвестиционных процессах.

Одновременно будет расти доходность и значение банковского сектора в экономике. В нашей стране рост банковских ставок начался несколько раньше: в течение прошлого года ключевая ставка Банка России выросла в 2 раза: с 4,25 % до 8,5 % в годовом исчислении. В текущем году ЦБ сначала повысил ключевую ставку 28 февраля до 20 %, затем, с 11 апреля, принял решение о понижении ставки до 17 %. Цель повышения ключевой ставки – снижение инфляционных ожиданий, противодействие выводу капитала, повышение спроса на национальную валюту и номинированные в национальной валюте активы в условиях обострения геополитической ситуации.

 Стоимость потребительских кредитов в России выросла в два раза Повышение банковских ставок делает более выгодными и эффективными операции по размещению средств в кредитных организациях, соответственно, постепенное снижение банковских ставок повышает спрос на кредиты со стороны основных участников финансового рынка: населения, бизнеса, государства. Безусловно, увеличение ставок, особенно столь резкое, как это произошло в России, определяющим образом оказывает влияние на финансовые результаты хозяйствующих субъектов, приводит к коррекции бизнес-моделей коммерческих банков.

Вместе с тем, как правило, именно кредитные организации преимущественно являются Бенефициары - получатели прибылибенифициарами роста банковских ставок, поскольку автоматически переносят реализованные процентные риски на своих контрагентов-клиентов, закладывая возможности внесения соответствующих изменений в кредитные договоры и соответствующим образом формируя корпоративную процентную политику.

Например, кредитные организации увеличивают сроки выдаваемых кредитов по высоким ставкам в условиях понижения спроса на займы и, напротив, сокращают сроки привлечения денежных средств в депозиты по высоким ставкам.

Кроме того, коммерческие банки формируют резервы на случаи изменения экономической ситуации. Также в условиях снижения спроса на кредиты со стороны экономических субъектов возможно принятие решения со стороны правительства страны о субсидировании процентных ставок по кредитам, в частности, по кредитам на покупку недвижимости, по кредитам, связанным с развитием бизнеса.Субъекты - это участники финансового рынка. Они выступают в роли заемщиков (когда берут кредиты) и кредиторов (когда размещают собственные средства в финансовых организациях). Экономическими субъектами выступают граждане (население), предприятия (корпоративный сектор), государство.Обращаю внимание, что большинство экспертов ожидает понижения ключевой ставки Банка России в краткосрочной перспективе».

 В Уральской палате недвижимости ожидают снижения ключевой ставки Банка России