April 5, 2022, 10:40 AM

«Лишняя работа и финансовый ущерб»: почему банки отказывают в предоставлении кредитных каникул россиянам

В начале марта крупные банки страны объявили о кредитных каникулах для розничных клиентов. Отмечалось, что в рамках программы пользователи могут реструктурировать кредит в рамках 106-го федерального закона. Однако уже спустя две-три недели в СМИ появились жалобы россиян на отказы в предоставлении каникул. Банкир и экономист объяснили ЕАН, почему кредитным организациям невыгодно и рискованно участвовать в программе.

В последнее время государство активно рекламирует кредитные каникулы как меру социальной поддержки. В частности, рассылка на электронные почты приходит от портала Госуслуг. В сообщении говорится: «Если у вас ипотека, автокредит или кредитная карта, но платить сейчас тяжело, вы можете уйти на кредитные каникулы. То есть уменьшить или перенести платежи на срок до 6 месяцев».

Согласно программе, отсрочку могут получить россияне, которые оформили кредит до 1 марта 2022 года. При этом их доход за последний месяц должен упасть минимум на 30 % по сравнению с прошлым месяцем. Кроме этого, для получения отсрочки нельзя находиться в действующих ипотечных каникулах. Для участия в программе необходимо подать в банк заявление и документы, подтверждающие снижение дохода. Сделать это можно до 30 сентября 2022 года. Срок рассмотрения заявки – 5 дней. В случае положительного ответа банка кредитные каникулы будут длиться от 1 до 6 месяцев. В это время банк не может начислять пени, штрафы или требовать внести платеж. Но за время каникул продолжают начисляться проценты по кредиту. Когда отсрочка закончится – график выплат увеличится.

Сейчас удовлетворяется только 30–50 % заявок на каникулы, отмечает «Коммерсантъ». В ЦБ признают, что регулятор уже начал получать жалобы заемщиков.

 Свердловская прокуратура запустила «горячую линию» по кредитным каникулам Независимый финансовый аналитик Виталий Калугин считает, что банкам невыгодно предоставлять кредитные каникулы. Для них это большой риск, а в определенном промежутке времени – многомиллиардный ущерб.

«У банков сейчас и так проблемы с ликвидностью. Им в этом году грозят триллионные убытки. Соответственно, любое прекращение входящего финансового потока не нужно. Учитывая, что в стране людям выдали кредитов на 28 трлн рублей, каникулы могут означать приостановку платежей на сотни миллиардов.

Кредитные каникулы для банков – это лишняя бумажная работа и прямой финансовый ущерб, потому что ЦБ никак это не финансирует, банки жертвуют деньгами из собственного кармана. По окончании срока клиенты начнут выплачивать долг, но банки живут сегодняшним днем, и отказываться от денег на ближайшие полгода очень рискованно в текущей ситуации. 

При этом государство не обязывает предоставлять каникулы, не ставит целевые показатели. Банки могут зацепиться за любую запятую и с легкостью отказать в участии в программе», - отмечает Калугин.

С ним частично согласен Павел Ефремов - известный в Екатеринбурге финансист, бывший зампредседателя правления банка «Нейва» (кредитная организация прекратила свое существование после отзыва лицензии). По его словам, оттягивание платежей по кредитам снижает доходность.

«У банка уменьшается входящий денежный поток, то есть он начинается планово отодвигаться, порождает вопросы пересмотра ликвидности. Банк же рассчитывает, что определенный поток у них будет, а потом его приходится переносить на более поздний период», - говорит эксперт.

Он утверждает, что кредитные организации подходят формально к предоставлению отсрочки. Критерии, по которым банк должен предоставить каникулы, четко определены.

«Соответственно, если ситуация этим критериям удовлетворяет, банк не откажет в отсрочке. Если параметр выбивается, то банк откажет. Это же не просто, не любой может прийти и попросить. Есть ограничение по суммам, по снижению доходов у гражданина. Ну и нужно понимать, что, когда заемщик какое-то время не платит, это сильно снижает платежную дисциплину», - убежден банкир.

Он советует клиентам банков участвовать в программе лишь в том случае, если возможности платить действительно нет. «А если просто хочется послабления, а возможность платить есть, то оттягивать не надо», - говорит Ефремов.

 Свердловчанам начали предоставлять кредитные каникулы на новых условиях ЕАН обратился за комментариями в уральские банки. В большинстве организаций отметили, что во время пандемии граждане за услугой обращались гораздо чаще. ВТБ по итогам марта этого года принял 7,2 тыс. обращений на подключение кредитных каникул в рамках ФЗ № 106. В сравнении с апрелем 2020 года, когда в банк поступило свыше 17,6 тыс. обращений, клиенты пока в 2,5 раза реже прибегают к отсрочке платежей.

В УБРиРе отметили, что количество отказов банка в кредитных каникулах составляет менее 1 %. Среди причин отказа около 44 % приходится на несоответствие условий предоставления каникул, а в 56 % у клиента уже есть подключенные кредитные каникулы.

Екатерина Землянская

Источник фото: Pixabay.com
Комментировать
Функционирует при финансовой поддержке Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации
18+