Страховка от рака: стоимость, риски, выплаты

Страховые компании начинают предлагать уральцам застраховаться от рака. По словам самих страховщиков, пока продажи таких полисов идут не очень активно, однако эксперты уверены: со временем они будут только набирать популярность. Агентство ЕАН выяснило, сколько стоит защита от онкологии, кого не будут страховать никогда и что будет в случае, если человек все же заболел. Подробности в нашем материале.

По статистике в 2018 году врачи поставили россиянам более 617 тыс. новых онкологических диагнозов, это на 20 тыс. больше, чем годом ранее. Наиболее распространенными видами заболевания является рак кожи, груди, трахеи, бронхов и легких, матки, кишечника, простаты, желудка.

Медики констатируют: в трети случаев рак связан с употреблением алкоголя, курением, низким уровнем потребления фруктов и овощей, отсутствием физической активности и высокой массой тела. Еще одной распространенной проблемой в борьбе с раком является обращение за медицинской помощью на поздних стадиях заболевания.

Как рассказал ЕАН основатель проекта «Онкострахование» (это первый оператор онкострахования в России) Сергей Катаргин, программы защиты от рака начали появляться в России в 2013 году и действуют на территории всей страны.

«Занимаясь уже пять лет этим направлением, можем констатировать факт того, что онкострахование у нас в России пока только набирает популярность. Очень мало кто вообще знает о таком виде страховании, хотя практически все топ-20 страховых компаний разработали такие полисы. Сложно сказать, как россияне принимают онкострахование, так как пользователей очень мало», - рассказывает эксперт.

По его оценке, во всей России до 100 тыс. человек купили полисы онкострахования, а получили выплаты или лечение примерно 2-3% всех застрахованных.

Те, кто все же страхуются, чаще всего выбирают программы с организацией и оплатой лечения в России, так как они самые доступные в плане цены. На втором месте по популярности - те, которые покрывают лечение за границей: в Израиле, Южной Корее, Испании, Германии. На третьем месте программы чисто выплатные: когда при выявлении заболевания застрахованный получает только денежную выплату и далее самостоятельно лечится.   

Однако есть один важный нюанс – заключить договор онкострахования могут не все.

«Все без исключения страховки не могут быть оформлены на лиц, у которых уже была выявлена онкология. Но условия о принятии на страхование лиц, у которых есть родственники с онкологическими диагнозами, у каждой страховой компании индивидуальные. В целом можно сказать, что серьезных ограничений нет – даже если есть ситуация с родственником, страховую программу подобрать можно», - говорит Сергей Катаргин.

В качестве примера рассмотрим программу «Альфасинопсис», которую запустила компания «Альфастрахование». По ней ограничительные условия, на наш взгляд, достаточно жесткие.

Как рассказал ЕАН руководитель проекта блока медицинского страхования компании Павел Королев, для корпоративного бизнеса она начала действовать в ноябре 2014 года, а для физических лиц - в конце 2016 года. Программа распространяется по всей России, в том числе в Свердловской области.

Тарифы следующие. Полис, покрывающий оплату лечения онкологических заболеваний в клиниках России на сумму 6 млн рублей, стоит:

• для детей до 17 лет - 1000 рублей в год;
• для лиц от 18 до 45 лет - 3000 рублей в год,
• для людей от 46 до 60 лет - 10 000 рублей в год.

Продлевать полис можно до 75 лет, но оформить в первый раз – только до 60.

Полис, который покрывает оплату лечения онкологических заболеваний в России, Израиле, Испании и Южной Кореи в пределах 300 000 долларов США (по сегодняшнему курсу более 19 млн рублей), стоит:

• для детей до 17 лет – 3 000 рублей в год,
• для взрослых от 18 до 45 лет - 8 000 рублей в год,
• для лиц от 46 до 60 лет – 30 тыс. рублей в год.

По словам Павла Королева, если человек заболеет, он сам выберет страну из предложенных для проведения лечения. Израиль, Испанию и Южную Корею компания выбрала, так как они имеют одни из лучших систем здравоохранения согласно рейтингу Bloomberg.

При этом застраховаться могут далеко не все. Оплачивая страховую премию, человек автоматически подтверждает соответствие декларации, в перечне которой среди прочего указано, что застрахованный никогда ранее не страдал онкозаболеваниями. Если будет выявлен факт несоответствия декларации, страховщик может признать договор недействительным.

Помимо этого, согласно декларации, полис НЕ будет действовать, если:

• профессия человека связана или была связана в прошлом с повышенным риском для здоровья, а именно: был контакт с радиацией и токсичными материалами;
• если человек необъяснимо потерял в весе более чем 4 кг за последние шесть месяцев до заключения договора;
• если человек употребляет наркотики или более 5 единиц алкоголя в день (одна единица равна 300 мл пива, или 100 мл вина, или 20 мл крепкого алкоголя);
• если человек выкуривает более 20 сигарет в день;
• у его кровных родственников первой степени родства (родителей, детей, братьев или сестер) был диагностирован рак до достижения ими 60 лет;
• если у человека за последние 10 лет были выявлены такие заболевания, как диабет любого типа, пищевод Барретта, изъязвление желудка, болезнь Крона, язвенный колит, цирроз печени, алкогольная болезнь печени, хроническая обструктивная болезнь легких (ХОБЛ)/хронический бронхит, увеличение предстательной железы, истинная полицитемия, крипторхизм, системная красная волчанка, синдром Дауна, хронический панкреатит, амилоидоз;
• человеку откажут в страховке, если он делал операции по увеличению груди, трансплантации органов, трансплантации костного мозга;
• а также полис не будет действительным, если человек страдает инфекционными или венерическими заболеваниями, такими как туберкулез, ВИЧ, СПИД, длительная лихорадка, гепатит, вирус Эпштейна-Барр (ВЭБ).

В любом случае, как говорится на сайте страховой компании, договор страхования вступит в силу только через четыре месяца после подписания. Видимо, таким образом компании убеждаются, что клиент на момент страхования действительно был здоров.

Если страхователь узнал о том, что заболел, он должен позвонить в страховую компанию и следовать инструкциям оператора. Для подтверждения страхового случая гражданин обязан будет предоставить медицинские документы с подтвержденным диагнозом и справку из онкодиспансера по месту жительства о том, что ранее он не состоял там на учете.

«За практически 5 лет работы по данной программе у нас достаточно много обращений. Некоторые из страхователей все еще проходят лечение, так как в среднем лечение продолжается в течение 18-20 месяцев», - говорит Павел Королев.

Мнения экспертов по поводу онкострахования разнятся: одни считают, что продукт будет пользоваться все большей популярностью, другие – что в нем нет необходимости.

«Онкострахование – это обычный страховой продукт, такой же, как, например, КАСКО. Если по автострахованию деньги пойдут на восстановление авто в автосервис, то по онкострахованию – в адрес определенной клиники. То есть это обычный страховой продукт. Я бы сказал, маркетинговый шаг страховых компаний. Если человек настроен на страхование, страхует жилье и так далее, то, скорее всего, он просто купит полис ДМС, в который также включено лечение онкозаболеваний (а такие полисы есть, в каждом случае надо смотреть договор). Кому-то же проще копить деньги – если человек заболеет он потратит их на лечение, кто-то собирает деньги… Застраховался бы лично я? Нет. Зачем? Я жилье-то не страхую», - делится мнением председатель организации по защите прав пациентов «Здравоохранение» Максим Стародубцев.

Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Константин Селянин убежден, что логика в предложении страховщиков, несомненно, есть.

«К сожалению, сейчас мы достаточно часто сталкиваемся с онкозаболеваниями, и многие люди понимают, что не в состоянии финансировать свое лечение. Как отреагирует рынок на этот продукт, сложно сказать. И сложно сказать, смогут ли люди платить за то, что может не произойти вообще. Что касается тарифов, предлагаемых страховщиками, то тут все логично. Так, с возрастом риск возникновения заболевания увеличивается, поэтому и полис для людей постарше дороже, чем для молодых. Думаю, что в любом случае у определенной аудитории этот продукт будет востребован», - говорит экономист. 

Мария Трускова 

Фото: pixabay.com