Уже летом этого года в жизнь россиян войдет третья форма денег – цифровые рубли. По сути, для ряда целей российский Центробанк сгенерирует уникальный код, который будет зафиксирован в электронном кошельке на специальной платформе. Цифровой рубль будет обеспечен всеми резервами и активами государства – так же, как наличные и безналичные. В ЦБ обещают даже, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, однако эта услуга пока недоступна.
ЦБ начал эксперимент по применению технологии на ограниченном круге клиентов с 15 августа 2023 года. Сейчас операции с цифровой валютой в тестовом режиме проводят 15 банков. Но уже на входе в эксперимент жители России начали предполагать самое худшее: например, что теперь пособия и пенсии будут платить цифровыми деньгами и тратить их можно будет только на определенные товары и услуги. Насколько это правда и кому стоит опасаться внедрения цифрового рубля, мы спросили у директора Института стратегического планирования и финансового анализа УрГЭУ, профессора Максима Марамыгина.
– Максим Сергеевич, как-то все с последними событиями подзабыли, что уже с 1 июля 2025 года полноценно заработает цифровой рубль. Зачем государству легальная криптовалюта?
– Это не совсем криптовалюта: ведь она выпускается только в одном месте, - российским Центробанком, в отличие от разного рода «коинов», которые майнятся в десятках мест. То есть цифровой рубль – так называемая фиатная валюта. Но от крипты в цифровом рубле есть важная отличительная черта. Все платежи можно отследить, хождение каждой монетки у Центробанка записано и совершенно прозрачно. В отличие от, например, безналичных платежей, которые невозможно отследить уже после второго перевода на счета. И тем более если сравнивать цифровой рубль с наличными. Там вообще анонимность практически полная. Если в сделке участвуют старые купюры небольшого номинала, то ее вообще невозможно обнаружить, доказать, например, преступность, коррупционность или мошенничество.
Что это значит для экономики? Это значит, что все цифровые рубли будут прозрачны и видны. Все транзакции. И если государство проплачивает цифровым рублем госконтракт в 10 млн, то оно потом неприятным голосом может задать вопросы: а как из этих 10 млн полмиллиона у чиновника на счете оказалось?
Кроме того, цифровой рубль можно сделать целевым: если наши упомянутые 10 млн перечислили на дорогу, то, условно, ты щебень можешь купить, а вот что-то, не относящееся к дорожному строительству, уже нет. Ведь под каждого получателя и держателя на сайте Центробанка заводится свой кошелек, и переток денег идет между ними. Все прозрачно.
– Вы упомянули, что будет контроль платежей и даже некоторая их заданность. Но это же пугает пенсионеров и бюджетников, получателей пособий, что им будут выдавать пенсию цифровыми рублями с условием, что они смогут расплачиваться, к примеру, в «Пятерочке» или «Детском мире», никаких тебе маркетплейсов. Насколько такой сценарий вероятен?
– Возможность такая есть, ее рождают технологии блокчейна. Но это чисто теоретическая возможность. Если честно, «окрашенность» не так просто делается. Это слишком большие издержки – заводить кошелек под каждого пенсионера, под каждую мамочку или бюджетника.
Цифровой рубль – это больше для бизнеса, для ускорения платежей между юрлицами, сокращения издержек компаний на проведение платежей.
Банки за свои услуги берут неплохие комиссии, ЦБ этого делать не будет. Повторюсь: все кошельки хранятся на сервере Банка России. Соответственно, нет лишнего времени, нет издержек на перегон денег со счета на счет как между бюджетом и компаниями, так и между компаниями.
Эта концентрация в одном месте снимает риски вмешательства в процесс третьей стороны. Поэтому здесь история такая: платежи идут быстро, дешево, сердито и подконтрольно.
– Будет ли какая-то конвертация для населения из цифрового рубля в наличные?
– Нет, конечно. Цифровой рубль – это третья форма национальной денежной единицы: сейчас есть наличные деньги, безналичные деньги, а с 1 июля будет цифровой рубль. Никаких комиссий за переход с одной формы на другую не предусмотрено абсолютно. Тем более Банк России прекрасно понимает, что любая инновация население пугает.
– Нет, конечно. Цифровой рубль – это третья форма национальной денежной единицы: сейчас есть наличные деньги, безналичные деньги, а с 1 июля будет цифровой рубль. Никаких комиссий за переход с одной формы на другую не предусмотрено абсолютно. Тем более Банк России прекрасно понимает, что любая инновация население пугает.
– Говорят еще, что цифровой рубль вводится для того, чтобы государству легче было бороться с кибермошенничеством и население меньше денег теряло.
– В принципе, да. Почему это возможно? Еще раз повторюсь: в каждой криптовалюте и криптомонете записана вся история, начиная с самой первой. Пусть хоть 20 транзакций прошла монета, походила по счетам. А все остальные рубли абсолютно одинаковые, их не отличить друг от друга.
– Но если в криптовалюте все ходы записаны, почему же тогда ее считают одним из столпов даркнета, нелегальных платежей, якобы за нее можно покупать наркотики, ею расплачиваться за оружие, финансировать терроризм?
– Весь вопрос в доступе к информации. Кто нам скажет, как проходили операции именно вот этой монеты биткоина? Никто. В мире есть биржи, и они абсолютно независимы ни от кого, даже своим государствам не дают информацию, России не дадут и подавно. А к информации по цифровому рублю есть доступ у Центробанка. И регулятору будет видна база данных, вот они – все кошелечки. И поднять информацию по каждому платежу ничего не стоит. Этим и отличаются фиатные, то есть государственные денежные системы, от криптовалют.
Цифровой рубль – это инструмент, который позволит и повысить прозрачность платежей, и снизить издержки для бизнеса. Он создает инструмент, который позволяет передовым ребятам пользоваться цифровым инструментом как инструментом сбережения.
Вообще, цифровая валюта – это больше для бизнеса, для государства, чтобы уйти от доллара, организовав конвертацию цифровых валют в рамках БРИКС.
Я больше скажу: для обычных людей – не чиновников, которые привыкли на откатах сидеть, не бизнеса с серыми схемами – с введением цифрового рубля ничего не изменится вообще.