Кредитные карты давно стали инструментом повседневной жизни. Однако для одних людей они становятся удовольствием, за которое надо платить, а другие не только не теряют ни копейки, но еще и зарабатывают на них. Агентство ЕАН на реальных историях решило разобраться, в каких случаях кредитка может действительно принести выгоду и как можно помочь тем, кто не рассчитал свои силы. Помогает нам в этом директор по созданию розничных продуктов Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Евгений Шитиков.
История первая: «запасной кошелек»
Двадцатипятилетний Михаил – старший менеджер в одной из преуспевающих компаний Екатеринбурга.
«Кредитками я пользуюсь много лет. Первую оформил сразу после университета. Как правило, у меня на руках всегда есть две-три штуки. Периодически какую-то закрываю и вместо нее открываю новую. Часто банки, выпуская на рынок новые кредитки, в первый год дают бесплатное обслуживание и начисляют бонусы. Это приятно и выгодно. Когда год проходит, условия зачастую меняются и перестают меня устраивать, тогда я закрываю карту и ищу более интересное предложение», – рассказывает молодой человек.
В первую очередь он использует кредитные карты в качестве запасного кошелька.
«Часто с зарплаты приходится платить за аренду квартиры, коммунальные расходы, а бывает, что нужно что-то срочно купить. Например, недавно у меня сломался телефон и потребовалась замена. Не откладывая до зарплаты, я сразу же пошел в магазин и купил смартфон с помощью кредитки. Льготный, то есть беспроцентный, период по ней составляет два месяца – за эти два месяца я заработаю и верну потраченную сумму. А если вдруг будет не хватать денег "на жизнь", меня выручит вторая кредитная карта. Я сделаю необходимые покупки по ней, а расплачусь так же через два месяца с момента оплаты», – отмечает Михаил.
Недавно он узнал, что бесплатно пользоваться кредитными деньгами можно даже не два месяца, а четыре. Именно такой грейс-период действует сейчас по кредитной карте УБРиР «120 дней без процентов». «Хочу попробовать. Думаю, с таким грейс-периодом я смогу позволить себе более серьезные покупки. Например, слетать в отпуск», – говорит молодой человек.
Евгений Шитиков: «Многие используют кредитные карты именно как запасной кошелек, и это правильно: можно не откладывать необходимые покупки в долгий ящик, не занимать у друзей и родственников и не брать кредит, по которому будут ежемесячно "капать" проценты. Но я не рекомендую иметь больше трех кредитных карт, так как управлять своими расходами и при этом оставаться в льготном периоде будет сложнее.
Также при оформлении карты советую обращать внимание на то, какие бонусы предлагает банк. Например, по кредитной карте УБРиР можно получить кешбэк – 1% от потраченной суммы. И если человек совершил крупную покупку на 150 тыс. рублей, он получит назад на карту в конце месяца 1500 рублей. Мелочь, а приятно! Главное в пользовании кредитной картой – своевременно осуществлять ежемесячные платежи и укладываться в беспроцентный период. В противном случае пользоваться ею может стать невыгодно».
История вторая: свет в конце туннеля
Сорокапятилетний мастер одного из уральских заводов Василий не планировал открывать кредитную карту, однако когда гасил кредит в одном банке, ему ее буквально навязали.
«Условия были уж очень привлекательными: в банке сказали, что льготный период по карте составляет целых 100 дней. Я подумал, что даже если что-то куплю, то за три месяца уж точно расплачусь за покупку, и решил оформить. Лимит, который мне одобрили, составил 100 тыс. рублей. Первый раз я купил по карте ноутбук для супруги за 40 тыс. Это было 2 марта позапрошлого года. Думал, к началу июня, когда истечет 100 дней, расплачусь. В середине мая у меня сломалась одна из деталей в машине, потребовался срочный ремонт, и я заплатил кредиткой 50 тыс. рублей, так как налички в тот момент не было. Но я рассчитывал так: в первых числах июня верну на карту деньги, потраченные на ноутбук, а в середине августа, когда истечет срок возврата денег за вторую покупку, вложу на карту средства, потраченные на ремонт. Но не тут-то было! Оказалось, что льготный период 100 дней действует только с момента первой покупки и на вторую и последующую не распространяется. То есть до середины июня я должен был вернуть все взятые средства – 90 тыс. рублей, иначе начнут капать проценты.
Разумеется, таких денег у меня не оказалось – моя зарплата всего 30 тыс. рублей в месяц. Так я и попал в кредитную кабалу: только вносил обязательный платеж и часть процентов, как деньги заканчивались, и я снова был вынужден залезать в кредитку. Мучился целый год и в итоге решил оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть долг. В УБРиР мне предложили заем, по которому проценты были куда ниже, чем по кредитке. Сейчас я заканчиваю его гасить, появился свет в конце туннеля. Потом хочу оформить кредитку в УБРиР: по ней условия действительно понятные и прозрачные, а грейс-период – честный, я уже расспросил об этом сотрудников банка», – рассказал мужчина.
Евгений Шитиков: «Действительно, есть банки, у которых грейс-период по кредитным картам считается только с первой покупки, а на вторую, третью и последующую не начинается новый, а распространяется уже действующий. Цель таких банков – заставить клиента выбрать весь кредитный лимит по карте, который превышает ежемесячный доход клиента, чтобы на момент окончания льготного периода у клиента практически не было шансов вернуть всю сумму и таким образом клиент платил проценты за пользование деньгами за весь срок уже совсем не льготного периода. Есть банки, которые даже разрешают снимать с кредитки наличные без комиссии – а это еще больший соблазн, устоять перед которым могут далеко не все держатели карт. В результате люди с большей вероятностью попадают на проценты.
Многие привыкают к этому. Приведу аналогию: представим, что каждый день человек надевает на работу чистую выглаженную белую рубашку. Но в один прекрасный день он не успел ее подготовить и надел вчерашнюю. На работе никто ничего даже и не заметил, день прошел отлично. И тогда у человека возникает соблазн так делать постоянно. Он думает: а может, два дня подряд ходить в одной рубашке или три – а зачем заморачиваться? Тут то же самое. Стоит один раз выйти за пределы грейс-периода, и начинается: ну ничего же страшного, заплачу я эти проценты, вроде бы даже незаметно, не то что разом платить 50 тыс. То есть поведение заемщика трансформируется, а некоторым банкам только это и нужно. Потом они начинают увеличивать лимиты по карте и так далее. Один раз "оступившись", человек так и будет годами платить проценты по кредитке.
Но выход есть: можно применить такой инструмент, как рефинансирование. По сути, это перевод задолженности из одного банка в другой. Человек прощается с невыгодной кредиткой – другой банк гасит задолженность по ней и выдает свою кредитную карту с большим льготным кредитом. Таким образом, человек становится должен другому банку, но по новой кредитке у него начинается новый грейс-период – по сути, второй шанс вернуть деньги без процентов. Многие этим шансом пользуются. Это как с работой. На одной не заладилось, человек думает: на новой точно проявлю все свои таланты. Так и тут: с первой картой что-то пошло не так, со второй точно будет все отлично. Человек настроен экономить и на этот раз укладываться в грейс-период.
Однако если задолженность очень большая, как в случае с Василием, и человек точно знает, что не погасит ее за 2-3 месяца, то действительно проще взять потребительский кредит. Но тут надо учитывать, что есть банки, которые навязывают дополнительные продукты типа страховки, а человек в силу своей финансовой неосведомленности может приобрести их – в этом плане нужно быть внимательным.
А изначально, чтобы предотвратить такие ситуации, как произошла с Василием, нужно внимательно узнавать условия, оформляя кредитную карту. Например, в нашем банке все прозрачно и по-честному. Сейчас по кредиткам УБРиР самый большой грейс-период в России: 120 дней от каждого месяца, в котором были покупки. То есть если человек в мае купил телефон, он должен вернуть эту сумму до сентября, а если он что-то купил в июне – то за эту покупку должен расплатиться до октября».
История третья: «карточный» заработок
Пользуясь кредитной картой, можно не только оставаться «при своих», но и получать дополнительный доход, уверен 35-летний екатеринбуржец Андрей – маркетолог в компьютерной фирме.
«Я оформил сразу две карты УБРиР – кредитную и дебетовую. Когда получаю зарплату, кладу часть денег на вклад, чтобы на него начислялись проценты, часть – на дебетовую карту, а третьей частью закрываю покупки прошлого месяца, сделанные по кредитной карте. Это очень удобно.
Например, по дебетовой карте у меня есть начисление процента на остаток: если я расходую 12 тыс. рублей в месяц, мне ежемесячно начисляется сумма из расчета 7,5% годовых. Кроме того, по дебетовой карте есть кешбек живыми деньгами – 10% за покупки в определенных категориях и 1% за все остальные. Есть, правда, лимит по начислению кешбека за месяц, и, когда я полностью выбрал этот лимит, я начинаю расплачиваться кредиткой, где есть кешбек 1% за все покупки без ограничений по сумме за месяц.
Раньше пользовался картами других банков. И в некоторых кешбек начисляют непонятными бонусами. Например, у меня была кредитка, по которой я истратил 20 тыс. рублей и мне начислили 1000 бонусов кешбека. Эта сумма обозначилась в мобильном банке. Я задумался: как получить? Позвонил в банк, мне сказали: "Вы должны выбрать покупку для компенсации этим кешбеком". Я нажал кнопку "Компенсировать", думая, что буду потихоньку делать покупки и эта тысяча мне вернется. Но не тут-то было! Моей следующей покупкой была чашка кофе за 100 рублей. В итоге 100 рублей я компенсировал, а остальные 900 бонусов сгорели, так как, оказывается, компенсацию можно получить только за одну покупку, а я об этом не знал».
Евгений Шитиков: «Все верно, кешбек – это прямой заработок клиента. Действуя по той схеме, которую вначале описал Андрей, можно не только не уйти в минус, но и реально заработать.
Подушка безопасности, которую создал наш герой, действительно нужна: можно себя порадовать крупной покупкой, а если возникнут так называемые "кассовые разрывы" и он потратит по кредитке больше, чем нужно, то может компенсировать их из этой "подушки", чтобы не выйти за рамки грейс-периода».
История четвертая: «акционная» экономия
Управляющая в модном бутике 30-летняя Марина всегда старается отслеживать спецпредложения магазинов, ресторанов и авиакомпаний.
«Я сама работаю в торговле и знаю, что зачастую хорошую вещь можно приобрести по цене в два раза ниже той, по которой она изначально продается. Магазины регулярно устраивают распродажи, главное – успеть в первый день попасть на них и купить ту вещь, которую хочется, пока она не досталась кому-то другому. Зачастую такие акции – неожиданные, и бывает, что свободных денег просто нет, тут и спасает кредитка. Таким образом я купила немало брендовых вещей, а в прошлом году мне удалось еще и приобрести распродажные авиабилеты в Европу по цене вдвое ниже рыночной. Очень выгодно! С зарплаты я возмещаю расходы по кредитке, укладываясь в льготный период, и начинаю искать новые распродажи», – рассказывает девушка.
Евгений Шитиков: «Такие эмоциональные покупки всегда радуют, делают человека счастливее. Увидел интересное предложение – не нужно никуда бежать, одалживать нужную сумму или снимать средства со вклада – кредитка всегда рядом! Эти истории реально показывают, что такая карта может быть выгодным инструментом. Главное при оформлении - внимательно изучить все условия, а после оформления не лениться использовать ее возможности по максимуму».
