Профессор экономики из Екатеринбурга честно рассказал, кому выгоден цифровой рубль

— О каких-то великих итогах говорить сложно. Процесс пошел, и это главное. Да, есть люди, которые осознанно подключили цифровой рубль. Но сколько их, я пока сказать не могу — статистики Банка России я не видел. Даже ряд знаковых людей, в том числе в Минфине и Центральном банке, открыли цифровые счета и кому-то из них даже перечисляли зарплату в цифровых рублях. Но пока практической значимости в этом нет.

Я и сам с 1 сентября смотрел, где я могу его открыть. Не потому, что собирался проводить какие-то сделки. Мне было интересно, готовы ли банки к цифровому рублю. К 7 сентября во всех четырех банках, где у меня есть карточки, такая возможность появилась. Но никакой практической значимости для меня лично - как и для большинства обычных людей - цифровой рубль пока не имеет.

— Совершенно верно. Первые сделки и перечисления уже были, в том числе в Екатеринбурге еще в 2023 году. Но до сих пор это, скорее не расчет, а эксперимент. Повторюсь, для физического лица сейчас никакой практической значимости в цифровом рубле нет.

— Я всегда говорил, что цифровой рубль вводился в первую очередь не для физиков.

Представим, государство перечислило компании 500 млн рублей. Если эти деньги будут цифровыми рублями с определенными условиями использования, можно видеть, куда они дальше ушли. Например, 200 млн должны пойти на заработную плату. Тогда можно контролировать, кому именно они перечислены, кто эти сотрудники, соответствуют ли они установленным требованиям.

То есть цифровой рубль может быть особенно полезен там, где государство хочет видеть весь путь своих денег, видеть по госстройкам, например, всех подрядчиков, платежи и суммы

— Должна появиться прямая заинтересованность покупателя. Пока ее нет, все это и останется на уровне экспериментов.

Мне проще достать карточку из кармана.

— Потому что коммерческому банку это невыгодно. Когда я перевожу деньги со своего карточного счета на счет цифрового рубля, я фактически вывожу их из коммерческого банка и перевожу на счет в Центральном банке.

Все остатки на карточных счетах — это бесплатные ресурсы для банков. Чем активнее люди будут пользоваться цифровым рублем, тем больше будет страдать денежная база коммерческих банков.

Поэтому банки обязаны открыть клиентам возможность пользоваться цифровым рублем, поставить соответствующую кнопку в личном кабинете. Но стимулировать людей совершать такие операции они не будут.

— Вот для бизнеса ситуация уже другая. До конца 2026 года расчеты цифровыми рублями для бизнеса вообще бесплатны. В дальнейшем комиссия должна быть не больше 0,3%.

При оплате карточкой комиссия может составлять 1–3% в зависимости от банка. Для бизнеса это серьезная величина. Если рентабельность сделки составляет, например, 10%, а эквайринг — 2,5%, предприниматель фактически отдает четверть прибыли за проведение сделки.

Поэтому для бизнеса при конечной продаже товара выгода цифрового рубля действительно есть — за счет экономии на комиссии.

— В целом да. Там, где мы что-то покупаем — в обычной или интернет-торговле, — предпринимателю есть смысл сравнивать стоимость операций. Но во всех остальных случаях, особенно для малого и среднего бизнеса, ситуация сложнее.

— Потому что малый и средний бизнес сейчас старается выживать.

Если смотреть на долю наличных платежей, мы фактически откатились примерно на 15 лет назад. Несколько десятилетий долю наличных в расчетах пытались сокращать, переводили бизнес в безнал. А за один год мы по этому показателю фактически вернулись примерно к уровню 2010–2011 годов. И все это, конечно, делается не от хорошей жизни.