Финансовый ликбез: почему банки теряют лицензии
Один из самых главных вопросов сегодня, которым задаются граждане при выборе банка для открытия вклада, - это его надежность. Никто не хочет оказаться у разбитого корыта и стоять в очереди за своими честно заработанными деньгами. В нашем материале мы расскажем, как и почему финучреждения теряют лицензию и как предостеречь себя от ненужных денежных утрат.
Жизнь российских банков круто изменилась летом 2013 года, когда ЦБ возглавила Эльвира Набиуллина. Количество отозванных лицензий увеличилось в разы. На сегодняшний день российская банковская система потеряла более 150 игроков. Пристальный надзор регулятора не обошел стороной даже титанов финансового рынка.
Прежде чем перейти к главному и разобраться, почему это происходит, нужно отметить, что сегодня практически все банки являются участниками системы страхования вкладов и лишний раз паниковать не стоит (не забудьте в этом убедиться перед открытием депозита). Физические лица и индивидуальные предприниматели оказались полностью под защитой государства, которое гарантирует компенсацию вкладов до 1,4 миллиона рублей.
Почему ЦБ отзывает лицензии
Подробности деятельности банков, как и процесс надзора за ними, остаются закрытыми для простых обывателей. Как правило, о каких-либо проблемах в кредитных учреждениях мы узнаем по факту, когда регулятор уже принимает решение, к примеру, об отзыве лицензии или санации. Нередко о реальном положении дел в финорганизации не знают даже сами сотрудники. По этой причине предугадать крах банка практически невозможно.
Но, согласно закону «О банках и банковской деятельности», регулятор может пойти на крайние меры в нескольких случаях. Во-первых, если банк предоставляет в ЦБ недостоверную отчетность или задерживает более чем на 15 дней сдачу ежемесячной документации. Во-вторых, зачастую банки лишаются лицензии за нарушение закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Нередко ЦБ уличает банки в проведении сомнительных операций.
В-третьих, поводом может стать падение нормативов достаточности капитала банка ниже двух процентов. Или же размер собственных средств опускается ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату госрегистрации кредитной организации. И, наконец, если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение 14 дней с наступления даты их исполнения.
«На сегодняшний день российская банковская система потеряла более 150 игроков. Пристальный надзор регулятора не обошел стороной даже титанов финансового рынка».
Ничто не предвещало бури
Бывает и так, что перед отзывом лицензии о проблемах в банке становится известно. К примеру, часто клиенты жалуются на задержку платежей или выдачу вкладов по записи. Правда, в такой ситуации уже может быть поздно предпринимать какие-либо действия. Ведь со дня на день у банка могут отобрать лицензию. Хотя этого может и не произойти, если кредитное учреждение сможет разрешить проблемы.
Эксперты отмечают, что «универсального рецепта», который помог бы предугадать крах банка, нет. «Если раньше могли вызывать подозрение уж слишком высокие ставки по вкладам, то сегодня этот вариант не работает. Теперь ЦБ рассчитывает, какую максимальную доходность могут предлагать кредитные учреждения, и заоблачных чисел не возникает», — считает независимый финансовый аналитик Дмитрий Земеров.
Эксперт советует клиентам банков отслеживать информационный фон. Но в то же время напоминает, что лишний раз поддаваться панике не стоит, ведь случаются и информационные атаки на кредитные учреждения.
«Во-первых, можно просматривать кредитные рейтинги банков, которые присваивают агентства Moodys, Standart & Poors, RAEX и другие. Узнать о положении дел в вашем финучреждении можно, ознакомившись с публичной финансовой отчетностью. Неплохим индикатором является величина активов. Как правило, чем крупнее банк, тем он надежнее», — рассказывает Дмитрий Земеров.
Также финансовый аналитик советует внимательно изучить услуги, которые предлагает банк. «Если кредитное учреждение ведет осторожную консервативную политику, то есть предлагает только стандартный набор услуг, то его риски меньше. А вот банки, которые проводят активные операции на финансовых рынках, они гораздо больше подвержены рискам. В последнее время некоторые финучреждения даже отказались от лицензии на операции на рынке ценных бумаг.
«Нередко о реальном положении дел в финорганизации не знают даже сами сотрудники. Предугадать крах банка практически невозможно».
Но еще раз напомним, что по отдельности эти условия, без объективной картины ситуации в целом, не гарантируют того, что банк лопнет.
Если это все-таки произошло...
Решение об отзыве лицензии у кредитных учреждений публикуется на официальном сайте Банка России. Если вы увидели в заголовках подобных новостей название кредитного учреждения, которому доверили на хранение свои кровные, то... без паники! Каждый клиент получит все до копейки, даже начисленные проценты, если сумма его вклада не превышает 1,4 миллиона рублей. Если денег на счете было больше, то оставшуюся сумму государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) выплатит позже в ходе ликвидации банка. Если вклад был в иностранной валюте, то деньги вы получите в рублях по официальному курсу ЦБ на день отзыва лицензии у банка.
Выплаты вкладчикам обязательно начинаются не позднее 14 дней с момента краха кредитного учреждения. За это время АСВ выберет банки-агенты, которые займутся выплатами компенсаций клиентам.
Стоит отметить, что отзыв лицензии вовсе не означает, что клиентам не придется возвращать кредит. Еще как придется, только необходимо будет уточнить в АСВ, не изменились ли реквизиты для перечисления платежа.
Правила получения выплат, описанные выше, действуют только для физлиц и индивидуальных предпринимателей. Если эта категория клиентов практически полностью защищена от потерь, то юридические лица, имевшие счет в банке, не получат такой поддержки, их счета никак не застрахованы. В этой ситуации компаниям не позавидуешь. На практике вернуть средства таким клиентам очень сложно. Нередко собственники банка выводят деньги, и расплачиваться с юрлицами уже нечем. Также потеря средств (даже на некоторое время) фактически парализует работу бизнеса. На счетах могут зависнуть платежи контрагентам, налоговой, зарплата сотрудникам. Даже если у лопнувшего банка достаточно денег, чтобы расплатиться со всеми кредиторами, то это вовсе не гарантирует, что они быстро вернутся клиентам. К примеру, так было с Банком24.ру, у которого оставалось достаточно средств на счетах и руководство обещало вернуть деньги в течение ближайшего месяца. По факту первые выплаты юрлицам начались только спустя девять месяцев и до сих пор продолжаются.
Если вы все-таки увидели в заголовках новостей название кредитного учреждения, которому доверили на хранение свои кровные, то... без паники!
В случае отзыва лицензии у банка компаниям необходимо попасть в реестр кредиторов и предъявить свои требования. После бумажной волокиты и включения в заветный список юрлицу остается только ждать, когда установят и распродадут все имущество банка. Но даже это не гарантирует полный возврат средств.
Не исключено, что в ближайшее время ситуация может резко измениться. На фоне банкротств бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил ввести страхование вкладов юрлиц. Правда, где взять денег на выплату компенсации еще и юрлицам, непонятно. Недавно АСВ пришлось взять кредит, чтобы пополнить и без того заметно опустевший фонд.
Держи яйца в разных корзинах
Эта народная мудрость — главный совет всем гражданам, желающим открыть вклад. Если у вас накопилась большая сумма, больше гарантированных к возмещению 1,4 миллиона рублей, то открывайте несколько депозитов в разных банках. Так вы оградите себя от ненужных рисков. Такой же совет эксперты дают и юридическим лицам. «Можно и нужно диверсифицировать риски. Необязательно в одном банке держать все деньги компании, хотя сегодня кредитные учреждения пытаются навязать предприятиям полный комплекс услуг. К примеру, в одном банке можно находиться на расчетно-кассовом обслуживании и иметь счет еще в другом», — советует Дмитрий Земеров. Европейско-Азиатские Новости.
