Что такое сертификат на вклад, о котором сказал Путин, и как это будет работать: ликбез ЕАН

Среди десятков предложений по улучшению жизни в социально-экономической сфере, которые прозвучали во вчерашнем послании Путина, одно стало полной неожиданностью. Потому что президент упомянул совершенную экзотику для нашего рынка — некие сберегательные сертификаты, которые позволят банкам давать высокий процент по вкладам на длинный срок. Рассказываем, что это такое и как работает.

Для начала – зачем это надо

В России стало ощутимо хуже с иностранными инвестициями, но средства для того, чтобы могла развиваться экономика, брать откуда-то надо. Один из таких источников – вклады населения на долгий срок, а деньги эти пойдут в реальную экономику. Чтобы привлечь их в банки, президент и предлагает новый инструмент – безотзывный сберегательный сертификат сроком на три года. Эти средства граждан будут застрахованы государством в размере 2,8 млн рублей.

 Путин анонсировал выгодные банковские вклады для россиян 

Что же это такое

Это именная ценная бумага, которая удостоверяет, что у владельца есть вклад в банке на прописанных в сертификате условиях. Только по истечении срока держатель имеет право на получение суммы вложений и процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, в середине срока пополнять вклад нельзя. Можно его закрыть – но тогда потеряете все проценты. Открывают его только лично и только частным лицам. Проще говоря – вы приносите в банк бумагу, по которой вам откроют вклад под более высокий процент.

Механизм, скорее всего, будет выглядеть так - вы приходите в банк (лично, в отделение) и говорите - хочу вложить деньги на три года по сертификату. Банк его выписывает и передает вам в обмен на деньги. 

Выбирать банк можно будет математически - кто дал выше процент, тот и лучше. Но пока это предположения, законов на этот счет нет.

Только на первый взгляд то, что предложил президент, - совсем новый инструмент. Несколько лет назад в России уже ходили такие сертификаты, их выпускал Сбер до 2018 года. У них было огромное преимущество - по нему получить деньги мог кто угодно, не только владелец. Сейчас, судя по всему, такого варианта уже не будет – это означало бы помножить на ноль многочисленные усилия и банков и регулятора по легализации доходов граждан. И теперь именной сберегательный сертификат, по сути, будет являться аналогом вкладов, которые более удобны для граждан на фоне активного развития цифровизации и онлайн-сервисов.

Опрошенные ЕАН банки сказали, что, хотя пока никаких правовых основ для введения инструмента нет, они только прорабатываются, но кое-что уже рассказать можно. Так, управляющий директор центра развития бизнеса привлечения пассивов УБРиР Михаил Прилепов говорит, что наличие страховки даст вкладчикам уверенность в сохранности и приумножении средств.

«Доход по таким вкладам должен быть на несколько процентных пунктов выше нынешних рыночных ставок, плюс эффект сложного процента», – отмечает он.

С тем, что такой сертификат позволит предлагать более высокие проценты, согласен и управляющий по анализу банковского и финансового рынков «Промсвязьбанка» (ПСБ) Дмитрий Грицкевич. «Появление нового инструмента позволит банкам расширить линейку сберегательных продуктов для граждан, причем за «безотзывность» банки, вероятно, смогут давать дополнительную премию по ставке до 1-1,5 п.п. Дополнительным фактором надежности станет расширенное страховое покрытие сертификата на сумму 2,8 млн рублей (на текущий момент сумма страхового возмещения по вкладам 1,4 млн рублей)», – говорит он.

Однако пока что такой продукт будет пользоваться ограниченным спросом, полагает Грицкевич. «Базовыми продуктами сбережения для граждан останутся накопительные счета и классические срочные вклады за счет гибкости условий. При этом для долгосрочных сбережений фондовый рынок на текущий момент предлагает более широкий выбор инструментов с доходностью выше уровня вкладов и возможностью продать активы в любой момент (облигации с фиксированной ставкой, плавающей ставкой, номинированные в юанях, золоте, валютные замещающие облигации, инфляционные ОФЗ и пр», – отмечает он.

Но как бы то ни было, банки разработают вариант такого вложения средств. «Сбербанк готов оперативно начать разработку безотзывного сберегательного сертификата, в настоящий момент мы ждем детали по его условиям от правительства РФ», — сообщил журналистам первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев.

«После появления нормативно-правовой базы для сберегательных сертификатов мы готовы незамедлительно начать работать с ними», – подтверждает готовность и Прилепов. 

 Жители Свердловской области перешли на сберегательную модель поведения 

Юлия Литвиненко