ВТБ в Свердловской области за полгода существенно нарастил кредитный портфель во всех сегментах – от ипотеки и потребительских займов до кредитов бизнесу. На сегодня объем выданных средств вместе с банковскими гарантиями превысил уже 250 млрд рублей. Чем вызван столь бурный рост и как изменилось поведение клиентов банка во время пандемии, в интервью ЕАН рассказал управляющий ВТБ в регионе Алексей Долгов.
С Алексеем Сергеевичем мы встречаемся в первом в Екатеринбурге офисе банка нового формата – «Чкаловский» на ул. Циолковского, неподалеку от Южного автовокзала. Здесь нет привычных операционных стоек, а общение клиентов со специалистами происходит на уютных диванчиках.
- Алексей Сергеевич, расскажите, пожалуйста, в чем отличие нового офиса от всех остальных?
- Офис нового формата отличается прежде всего подходом к клиенту. Здесь сделано все, чтобы уделить человеку – будь то физическое лицо или представитель бизнеса - персональное внимание и сделать обслуживание максимально комфортным. Клиент сам выбирает локацию с удобным диванчиком, куда к нему подходит сотрудник банка с ноутбуком. Если операция требует конфиденциальности, например, осуществляется ипотечная сделка, приглашаем в комфортные переговорные комнаты.
Также часть операций человек может провести самостоятельно через ВТБ Онлайн в digital-зоне, оборудованной подключенными к интернету планшетами. Если возникнут трудности, наши специалисты всегда придут на помощь.
В самом помещении очень комфортно – здесь установлена система smart-office, которая оптимизирует температуру воздуха, освещенность и даже концентрацию кислорода. Кроме того, благодаря этой системе в офисе приятно пахнет – многие девушки замечают этот едва уловимый аромат. В клиентском зале есть кофе-машина и кулер с водой, которыми может воспользоваться любой желающий.
Офис будет работать дольше, чем многие другие, – с 9:00 до 20:00 в будни и по субботам с 10:00 до 17:00. В круглосуточной зоне установлены три банкомата.
- Это те самые первые бесконтактные банкоматы, установку которых в офисах ВТБ вы анонсировали весной?
- Да, эти аппараты совершают все возможные операции, которые доступны на сегодня - как при наличии банковской карты, так и по QR-коду из мобильного приложения. Банкомат предлагает пользователю различные варианты решения той или иной задачи, а клиент уже выбирает наиболее удобный для себя способ.
Также у этих банкоматов экраны больше стандартных, а приемник купюр - существенно вместительнее: туда помещаются одновременно 200 банкнот.
Таким образом, пятитысячными купюрами на карту можно за один раз зачислить 1 млн рублей. Это очень удобно, особенно если в банке осуществляется крупная сделка. Кстати, для таких случаев есть еще один банкомат, который находится в отдельном помещении внутри офиса, – он позволяет положить или снять средства без посторонних глаз.
Также стоит отметить, что один из банкоматов в офисе - с бесперебойной подачей электричества. То есть даже если в здании или во всем районе отключится свет, клиенты все равно смогут совершить нужную операцию.
- Алексей Сергеевич, какие дальнейшие планы банка по внедрению офисов нового формата на Среднем Урале?
- Помимо офиса «Чкаловский», где мы сейчас находимся, также совсем недавно был открыт инновационный офис в Полевском. Но в отличие от екатеринбургского, где осуществляется обслуживание и физических, и юридических лиц, он рассчитан только на частных клиентов.
Еще одно подразделение ВТБ нового формата появится в Екатеринбурге на перекрестке улиц Ленина-Гагарина. Там больше 10 лет располагается наш офис «Вузовский». Сейчас завершаются работы по реконструкции, и уже осенью он должен заработать в новом формате. В 2022 году мы планируем переводить на новый формат офисы не только в Екатеринбурге, но и в небольших городах нашего присутствия, таких как Талица, Заречный, Богданович.
- Насколько это будет востребовано, учитывая, что сейчас многие предпочитают совершать банковские операции самостоятельно, через интернет и мобильные приложения?
- Мы регулярно проводим исследования, и, по последним данным, 60% клиентов посещают офисы лично, а на дистанционные каналы приходится оставшиеся 40%. Даже в Екатеринбурге «офисный» формат не теряет привлекательности. Но сейчас мы уходим от формата небольших отделений к созданию так называемых «хабов», где на большой и комфортной территории можно получить абсолютно весь спектр услуг. И это важно, поскольку продуктовая линейка постоянно расширяется.
При этом количество сотрудников, работающих в городе и регионе, остается прежним. В новом офисе на Циолковского штат даже был увеличен. Мы серьезно подходим к обучению своих специалистов, постоянно даем новые знания и делаем все возможное для того, чтобы им было комфортно в нашем банке. Например, в офисах нового формата для сотрудников оборудовали современную кухню-столовую с необходимой техникой, удобную гардеробную, где у каждого человека есть свой отдельный шкафчик.
- Алексей Сергеевич, уже можно подвести итоги первого полугодия. С какими результатами ВТБ в Свердловской области закончил этот период в сегменте кредитования?
- На сегодня наш совокупный кредитный портфель (кредиты физическим и юридическим лицам плюс банковские гарантии) превысил 250 млрд рублей. За первые шесть месяцев года он увеличился на 20%. По физлицам портфель займов вырос на 8% - до 126 млрд рублей. В корпоративном секторе - на 45%, и сегодня объем кредитов крупного, среднего и малого бизнеса превышает 119 млрд рублей.
- Из этого можно сделать вывод, что бизнес, который в прошлом году достаточно тяжело переживал начало пандемии коронавируса, постепенно восстанавливается?
- Несмотря на пандемию, в прошлом году кредитный портфель также рос. В том числе за cчет мер поддержки государства, когда предприниматели получали льготные кредиты на выплату зарплаты и текущую деятельность. За 2020 год более 1100 компаний Среднего Урала получили в ВТБ финансовые ресурсы в рамках госпрограмм, а кредитный портфель по ним превысил 2,1 млрд рублей.
Помимо этого, мы предлагали и собственные программы, в том числе рефинансирование действующих кредитов.
Те краткосрочные кредиты, которые предоставлялись как временная мера поддержки, к апрелю 2021 года в большинстве своем были выплачены, и уже в мае предприниматели начали оформлять инвестиционные кредиты - на развитие бизнеса.
Пандемия - это не значит, что все остановилось, это значит, что все претерпело изменения. Поменялся рынок, кто-то перепрофилировался. Но производство, рестораны, общепит работают, и мы видим, что выручка клиентов растет. Показатели дефолтов и невозвратов у наших клиентов на минимальном уровне.
- А какие наиболее значимые изменения можно отметить в сегменте кредитования частных лиц?
- За январь - июнь мы выдали больше кредитов, чем за половину 2020 года. Такому росту способствовали и низкие ставки, и наши программы с партнерами, и цифровизация, когда кредит получить стало максимально удобно и просто в режиме онлайн.
За полгода свердловчане оформили в ВТБ свыше 29 тыс. розничных кредитов на общую сумму 29,3 млрд рублей. В том числе – 5,5 тыс. ипотечных займов на 14 млрд. Примечательно, что кредитов наличными мы выдали при этом на большую сумму - 14,4 млрд рублей. Это на 60% превышает показатель 6 месяцев 2020 года. Наш ипотечный портфель достиг почти 70 млрд рублей.
- Льготная ипотека на покупку строящегося жилья закончила действовать 1 июля. Не говорит ли это о том, что люди массово набрали таких кредитов до этой даты, а сейчас активность в сегменте жилищных займов будет снижаться?
- Да, мы отметили, что июнь действительно был рекордным: за последний месяц действия программы господдержки на прежних условиях мы выдали ипотеки на 3,3 млрд рублей, что на 44% выше показателя июня 2020 года. Этому росту, конечно, способствовало завершение программы.
Но если посмотреть заявки июля-августа, то мы не увидим значительного спада. Ипотека по-прежнему интересна жителям региона, в том числе и потому, что ценовые параметры по госпрограмме изменились несущественно – в ВТБ клиентам доступна ставка чуть выше 6% годовых. Да, снизилась сумма кредита с 6 млн до 3 млн рублей, но у нас и раньше средняя сумма ипотечного кредита с господдержкой составляла 2,9 млн рублей.
Кроме того, важно отметить, что на программу с господдержкой у нас приходилось всего 25% продаж ипотеки. Основной портфель у нас составляют собственные программы банка и те предложения, которые мы реализуем совместно с партнерами-застройщиками.
При этом у нас есть различные бонусы для клиентов – например, при оформлении заявки на ипотеку через сайт мы предлагаем скидку 0,3 процентных пункта к действующей ставке.
Также хочу отметить, что примерно 26% ипотечных кредитов у нас было выдано на покупку строящегося жилья, 45% - на приобретение вторичного. Оставшаяся часть – это рефинансирование ранее взятых ипотечных кредитов на более выгодных условиях. Сейчас мы даем возможность в рамках рефинансирования увеличить ссудную задолженность, взяв под ипотечную ставку дополнительные средства. Эту сумму можно потратить на погашение других кредитов, например, потребительских, или использовать на какие-либо другие нужды – допустим, на ремонт в квартире.
- Не стали ли вы строже оценивать ипотечных заемщиков во время пандемии?
- Требования к заемщикам не менялись. Напротив, мы стремились поддержать клиентов за счет развития новых каналов обслуживания и различных программ реструктуризаций. Банк улучшил условия по ряду программ, перевел большую часть процедур в digital-формат. Так что в целом заемщикам за последний год-полтора стало проще оформить ипотеку.
- А кредитные карты по-прежнему востребованы?
- Они стали еще более популярными, чем стандартные потребительские кредиты. За первую половину года мы выдали 21 тыс. кредитных карт, что вдвое больше, чем в январе - июне 2020-го. Только в этом июне было оформлено 3,8 тыс. кредиток. Такому росту способствует и кешбэк, и длинный грейс-период: пользоваться средствами без процентов можно в течение 110 дней.
Владельцам кредитных карт ВТБ доступна та же программа лояльности, что и по дебетовым картам. Она предусматривает кешбэк до 1,5% на все покупки и до 20% у партнеров банка, а также возможность получить повышенный процент по вкладу или пониженный – по кредиту.
Начисленные баллы можно потратить в приложении Мультибонус, оплатив ими покупку тысяч различных товаров или услуг, например, билетов в театр или кино. При желании – даже полную стоимость. Либо можно просто обменять бонусные рубли на обычные по курсу 1 к 1. Я и сам активно этим пользуюсь.
По сути, той прибылью, которую зарабатывает банк, он делится с клиентом в виде этих баллов и бонусов.
- Алексей Сергеевич, сегодня много расчетов производится в режиме онлайн, не уменьшилась ли в связи с этим находящаяся в обороте денежная масса и, если да, то как банки избавляются от излишнего нала?
- В прошлом году в пандемию денежная масса наличными в стране, наоборот, увеличилась - по оценкам Банка России, на 2,5 трлн рублей. Но и ЦБ, и коммерческие банки стремятся к безналичным форматам, и в ближайшее время, думаю, все вернется на допандемийный уровень.
Все средства мы получаем в расчетно-кассовом центре Банка России, есть определенные лимиты для каждого офиса. Мы целый день работаем с клиентами, вечером сдаем полученную наличность в РКЦ, а в хранилище на ночь оставляем минимальный лимит, чтобы начать следующий день. В зависимости от ситуации, деньги ЦБ может изъять из оборота и положить их в свое хранилище, а если у коммерческих банков возникнет потребность, он направит средства обратно в оборот. Если бы мы складывали деньги у себя, то они бы не работали.
- Насколько активно сейчас люди несут деньги в банки – вырос ли объем вкладов в первом полугодии?
- Да, тем более что ставки по вкладам, с учетом повышения ключевой ставки ЦБ, растут. За полгода наш портфель сбережений частных клиентов в Свердловской области увеличился на 7% - до 115,7 млрд рублей.
Стабильно растет популярность инвестиционных инструментов – с повышением финансовой грамотности люди ищут возможность получить больший доход, чем просто фиксированный процент по депозиту. Базовые инвестпродукты доступны в ВТБ Онлайн наряду со вкладами и накопительными счетами. Также мы предлагаем приложение ВТБ Мои Инвестиции, с помощью которого можно вложить средства в более 10 тыс. инструментов - это различные облигации, акции, ПИФы.
Допустим, 70% капитала можно сохранить на вкладе, а оставшиеся 30% - инвестировать, чтобы доход был выше. При этом мы еще и предлагаем страхование тех инструментов, которые приобретает клиент.
Порог вхождения в ВТБ Мои Инвестиции - 1000 рублей, поэтому воспользоваться им могут и молодые люди, у которых только появляется интерес к инвестированию. Сейчас система очень упростилась, и вложить средства на брокерский счет, вывести их оттуда – все можно сделать в онлайн-режиме через приложение. Не нужно идти в банк, писать заявки, тратить свое время, как это было раньше.
В целом можно сказать, что пандемия послужила для людей стимулом создать для себя подушку безопасности, поэтому сейчас многие стараются сберегать деньги про запас и вкладывать в будущее. Это основные тенденции сегодняшнего дня.
Беседовала Мария Трускова
