С 1 апреля в России запустят тестирование цифрового рубля в реальных операциях с клиентами. Правовую платформу для использования новой формы национальной валюты уже готовят в Госдуме: 6 марта профильный комитет ГД рекомендовал принять соответствующий законопроект в первом чтении.
Цифровой рубль – это электронная форма российской национальной валюты, которую Центральный банк будет выпускать в дополнение к уже существующим наличным и безналичным рублям.
Технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который записан и хранится в сетевых структурах платформы ЦБ. Такая форма роднит цифровой рубль с криптовалютами. Но, в отличие от них, цифровой рубль
Цифровые деньги - не то же самое, что безналичные деньги. Под безналичными деньгами (в обывательском смысле термина) понимаются деньги, находящиеся на банковском счете, доступ к которым можно получить при помощи карты, эмитированной банком, или банковского приложения.
жестко привязан к идентифицированному оператором владельцу.Оператором платформы по использованию и эмитентом (производителем) цифрового рубля выступает ЦБ – это его ключевое отличие от криптовалюты, где эмитентом и оператором служат негосударственные (часто анонимные) структуры.
Стоимость цифровой российской валюты, разумеется, всегда равна текущему курсу рубля.
«Цифровой рубль – это инструмент активизации внутренних финансовых процессов и, как бонус, повышения прозрачности этих процессов. ЦБ отчасти отказывается от инфраструктуры западных компаний и промежуточных элементов (банков – прим. ЕАН) и создает свой шлюз для проведения платежей и транзакций», – объясняет ЕАН эксперт интернет-отрасли, генеральный директор АНО «Цифровые платформы» Арсений Щельцин.
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина
По задумке ЦБ, указывает Щельцин, использование цифрового рубля поможет оптимизировать стандартные финансовые процессы, такие как платежи, переводы, начисления, и повысить эффективность распределения бюджетных средств за счет тотальной прозрачности операций (это свойство цифрового рубля особенно подчеркнули в Минфине).
«Упрощенно цифровой рубль можно описать как традиционные банкноты и монеты, которые выпускаются и передаются в электронном виде.
Каждая банкнота и монета при этом сохраняют свою уникальность, и система цифрового рубля позволяет проследить их движение. Для контроля целевого использования средства в цифровом рубле могут быть помечены специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования этих средств», – указано в тематическом докладе регулятора.
Цифровой рубль не сможет служить эффективным инструментом накопления. Банки не намерены начислять проценты на цифровые рубли (в отличие от безналичных рублей), сообщила «Независимая газета» со ссылкой на реплику представителей регулятора. Такая особенность цифрового рубля вызывает недоверие со стороны экспертного сообщества.
«Если на хранение того, что вы называете деньгами, банки по умолчанию не начисляют проценты и не считают это «средством накопления», то такая штука называется «расчетные знаки». Но это не деньги. Имейте в виду», – указывает экономист, автор Telegram-канала «Деньги и песец» Дмитрий Прокофьев.
Экономист Юрий Пронько полагает, что с учетом этой специфики переход на цифровую форму рубля становится для граждан «бессмысленным занятием». Еще большим стимулом не спешить цифровизировать накопления может стать уже упомянутая полная прозрачность транзакций.
«Очевидно, что цифровая валюта приведет к дополнительному контролю со стороны государства. Граждане не готовы к этому и с большим недоверием относятся к введению цифрового рубля. Власть обязана учитывать данный факт. Если чиновники решили устроить «стриптиз» гражданам, то граждане, как налогоплательщики, должны получить всю полноту прозрачности бюджетных расходов. Мы понимаем, что этого не будет, а это значит, на мой взгляд, внедрение цифрового рубля обречено в нынешних условиях на полный провал», – заявил Пронько в эфире телеканала «Царьград».
Опасения скептиков иллюстрирует мировой опыт. Пионером внедрения цифровой формы национальной валюты стала Нигерия. Переводить граждан на eNaira там приходится чуть ли не насильно (из последних мер ЦБ – сокращение лимита на снятие наличных в банкоматах, писал Bloomberg). Нигерийцев не устраивает государственный контроль за их кошельками, потому они продолжают активно пользоваться биткоином.
Ввести цифровую валюту также пытались в Швейцарии. Приняв во внимания все сопутствующие риски, правительство страны отказалось от этой затеи. Видимых успехов в цифровизации платежных средств не демонстрирует даже Китай, население которого хорошо знакомо с электронными средствами контроля.
Важно, что внедрение цифрового рубля заметно отразится и на структуре российской финансовой системы. Перевод активов из безналичной формы в цифровую естественным образом лишит банки накопленной ликвидности
Ликвидность – способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств, проще говоря, способность банка выплатить деньги всем клиентам, которые вложили деньги в этот банк
. Этот момент отражает и ЦБ. «Если пользователь пополняет электронный кошелек в цифровой валюте ЦБ средствами со своего банковского счета в коммерческом банке, активы и пассивы банка в этот момент сократятся. Пассивы банка уменьшатся за счет сокращения остатков на банковском депозите пользователя, а активы банка – за счет соответствующего одномоментного снижения его корреспондентского счета в Центральном банке», – сообщал регулятор.
Предполагается, что при необходимости банки смогут заменить выбывшую часть депозитов средствами ЦБ. В этом случае в обязательствах банка возрастет доля средств национального банка, полученных в рамках рефинансирования. Таким образом, размер баланса банка вернется к прежнему уровню, однако в его пассивах возрастет доля средств государства.
Подобные операции в конечном итоге могут привести к радикальной трансформации всей финансовой системы, полагает экономист, профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков.
«В конечном итоге, все окажется под ЦБ. Вообще не станет коммерческих банков. Когда были мелкие банки, которые работали с предпринимателями, это было одно. Когда остался только «крупняк», возник вопрос: «А зачем они вообще нужны?» При цифровых расчетах я не вижу будущего у коммерческих банков», – указывает Юденков.
Непосредственная работа ЦБ с потоками цифровых рублей поможет суверенизации национальной валюты, считает собеседник ЕАН.
«Почему рубль обеспечен иностранной валютой? Прошлый год нам наглядно показал, что, хотя ВВП России может быть и не очень большим, роль России, когда речь заходит о нефти и газе, колоссальна. Почему не обеспечить рубль ресурсами и тем самым исключить контроль со стороны США?» – размышляет Юденков.
Что касается граждан, те так или иначе привыкнут к нововведениям. Как отмечает Арсений Щельцин, потребитель в первую очередь ориентируется на удобство сервиса.
«Если можно пользоваться много и быстро, граждане, без всякого желания узнать, что там «под капотом», будут пользоваться этим в повседневной жизни. Мы видели это на примере системы моментальных платежей (СБП – прим. ЕАН). Учитывая, что у нас хороший спрос на банковские сервисы и хорошая осведомленность, инициатива наверняка будет иметь успех», – резюмирует эксперт.
В эксперименте по внедрению цифрового рубля участвуют как минимум 20 крупных банков. Уральских игроков представляет банк «Синара» (бывший «СКБ-банк»).
Григорий Лейба специально для ЕАН.
