В наше нестабильно время, когда доллар растет быстрее, чем мы успеваем привыкнуть к курсу, перед нами встает очень сложный вопрос: как сохранить деньги? Особенно если мы твердо решили не переводить рубли в доллары, а хотим, следуя заветам экономистов, сохранять в той же валюте, в которой и получаем.
Журналист ЕАН изучил предложения на сайтах банков, посмотрел, какие максимальные ставки они сегодня предлагают по вкладам на разные суммы. Чтобы не писать общими словами – мол, предложения зависят от того, сколько вы хотите вложить и на какие цели потом использовать, мы смоделировали две финансовые ситуации: есть свободный миллион рублей и сумма в пять раз выше. Выводы оказались интересные: при всем кажущемся богатстве выбора реально выгодных предложений немного.
Миллион с пополнением
Наша первая модель для сбережений: у человека после продажи, допустим, дачи, есть 1 млн рублей. В инвестиции он идти боится. Он хочет деньги положить на вклад, который будет регулярно пополнять. Наша задача – показать самый выгодный вклад на миллион рублей с пополнением.
Напомним, что проценты по вкладу в банке зависят от ключевой ставки. Ниже, чем она есть сейчас (21%), нам – как субъектам экономики – депозиты открывать просто невыгодно. Поэтому для нашего варианта вклада мы смотрим все предложения по вкладам, которые выше этой цифры.
Внимательно изучив сайты банков, платформ-агрегаторов – то есть открытые источники, – мы поняли две вещи.
Первая: чем менее известен банк, тем более выгодную ставку он предлагает.
Такие банки заинтересованы в клиентах и охотно дают проценты чуть выше среднего по рынку. Это риск – в том случае, если у банка отзовут лицензию, то нам вернут только сумму вклада (до 1,4 млн рублей), без процентов. Сохранность средств гарантирует Агентство по страхованию вкладов.
Вторая важная вещь: сейчас необязательно открывать вклады только там, где вы живете, через интернет можно положить деньги в любой банк, банки охотно заманивают новых клиентов на такие условия. Иногда премию за открытие предлагают даже платформы-агрегаторы вкладов – это может быть определенная сумма или лишний процент к депозиту.
Процент иногда зависит и от срока вклада. Сейчас банки для вкладов с пополнением устанавливают наиболее высокий процент на вклады от полугода.
Итак, вклады с самыми высокими процентными ставками мы заметили в следующих банках (у тех, что предлагают открыть вклад через интернет из Екатеринбурга).
- «МТС банк» (на полгода, ставка в год 22,55%);
- «Абсолют-банк» (полгода, 23,68%);
- «Новиком банк» (550 дней, 24,45%).
По сути, это все интересные нам предложения. Остальное – вклады с процентами, которые не покрывают даже официальную инфляцию Центробанка (менее 8%). Да и названные нами вклады, по сути, нельзя в полной мере назвать пополняемыми: например, «МТС-банк» и «Абсолют-банк» разрешают довносить средства на счет только в течение первых 30 дней после открытия.
Почему же предложений с пополнением так мало и они такие невыгодные?
Дело в том, что многие банки «не любят» вклады с пополнением. Тут дело в том, что банку выгоднее и удобнее, когда он точно знает сумму и срок использования ваших денег. Поэтому банки устанавливают по вкладам с пополнением не самые выгодные условия.
Но если вы хотите нормально собрать денег, придется посуетиться. Деньги надо будет постоянно перекладывать из банка в банк. Если готовы, тогда стоит рассмотреть такой вариант для вклада на 1 млн рублей с пополнением как накопительный счет.
Накопительный счет отличается от вклада только сроком действия. Накопительный счет ограничения по времени не имеет, он открывается без конечной даты — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Банковские вклады открываются на определенный срок. Сейчас средний срок действия банковского депозита — от трех месяцев до одного года.
Банки по накопительным счетам охотно дают высокие проценты новым клиентам, в качестве «приветственных бонусов», ожидая, что вы останетесь клиентом финучреждений и дальше. Но нас интересуют только проценты и возможность пополнения. С нашей точки зрения, самые оптимальные условия дают:
- «Газпромбанк» (24% годовых в первые два месяца);
- ВТБ (на сумму до миллиона 24% в первые 3 месяца);
- «Локо-банк» (23% годовых в первые 3 месяца);
- "Озон-банк" (23% годовых, первые два месяца);
- УБРиР (23% в течение промопериода, его продолжительность на сайте не указана);
- ТКБ (23% 2 расчетных периода, примерно по 30 дней каждый).
Также накопительные счета для новых клиентов предлагают под процент выше ключевой ставки такие финучреждения, как:
- банк «Финам» (22%, первые два месяца);
- ПСБ (такие же условия);
- Дальневосточный банк (21,5% годовых в первые 2 месяца);
- «Абсолют-банк» (21% два месяца).
Отметим, что у всех банков есть и свои дополнительные условия по этим счетам, рекомендуем внимательно читать данные по вкладам на сайтах. Чтобы выбрать, предлагаем вообще заполнить таблицу в самом простом формате, чтобы сравнение условий было более наглядным. К сожалению, мы этого сделать не можем, это будет считаться рекламой вкладов, и нас накажут. Попадет и банкам: будет считаться, что они обходят рекламное законодательство.
Еще вариант: вы держите миллион на депозите, без пополнения и снятия, а копите на отдельном счете. В этом случае самый высокий процент для размещения предлагает «Московский кредитный банк» (25% годовых). Это самая высокая ставка среди тех, что нам удалось найти, но есть условия – надо совершать покупки по карте банка на сумму от 10 тыс. рублей в месяц.
- "Примсоцбанк" (24% и 212 дней),
- ВТБ (24% и 370 дней);
- "Ингосстрах банк" (23,5 и 365 дней);
- банк «Дом.рф»: 23,4% на 367 дней (от миллиона. Заметим, что 1 млн и 1 рубль — это уже сумма больше 1 млн рублей и на нее уже действует повышенный процент).
Также среди наиболее интересных предложений – вклад от ТКБ-банка (23% на 367 дней); «Свой банк», "Россельхозбанк", "Почта-банк" (23% на 181 день); Дальневосточный банк (22,6% на 370 дней); «Локо-банк» (22% на 370 дней), "Камкобанк" (22% на 180 дней) и т.д..
Словом, мы насчитали не менее 20 предложений банков со ставкой выше ключевой по вкладам на миллион рублей. Все эти депозиты, напомним, не предполагают ни снятия, ни пополнения.
Хочу жить на проценты
Вторая смоделированная нами ситуация выглядит так: кто-то накопил 5 млн рублей. Но вот снимать он их не хочет, наоборот, ему хотелось бы жить на проценты. Что предлагают банки на этот случай? Уточним, что на долгий срок такой вклад открывать невыгодно: проценты очень низкие, так что лучшим выходом будет открытие на короткие сроки и регулярное перекладывание.
Поверьте, банку невыгодно лишнее администрирование ваших вкладов, и каждое ваше движение — вроде вывода ежемесячно процентов – также несет финучреждению затраты. Поэтому в большинстве своем проценты они предложат ниже, чем в случае с обычным вкладом. Так, МТС предлагает вклад с пополнением и снятием всего под 14,76% (это на три месяца). "Т-Банк" хоть и предлагает 23,03%, но вот снимать разрешает не более 15 тыс. в месяц и только спустя 60 дней после заключения срока. "СДМ-банк" при просто фанатической заявленной ставке выше 33% годовых разрешает снятие денег 1 раз и сразу треть от суммы вклада. Такие же условия для снятия у «Абсолют-банка». Причем от суммы вклада условия не зависят: хоть ты хочешь с 5 млн проценты ежемесячно получать, хоть с 50 тыс. рублей.
Вот и получается, что опять придется искать и открывать накопительный счет. Но получать нормальные проценты с 5 млн в одном месте не получится.
Практически у всех банков, чьи условия по накопительным счетам мы изучили, есть такая оговорка: если фактический остаток по счету от какой-то суммы и выше (например, 1,5 млн рублей), то на разницу между 1,5 млн и фактическим остатком проценты начисляются и выплачиваются по базовой процентной ставке. Она у банков невелика (8-10% годовых).
Так что если мы хотим жить на проценты с 5 млн, то сумму эту надо раздробить – например, на четыре части, по 1,25 млн рублей каждая.
Вот для них предложения по накопительным счетам уже приятнее, такие же, как мы рассматривали в случае с миллионом рублей. Но опять же – высокие проценты дают только на два-три месяца с первого открытия, потому вклады надо будет тасовать, закрывать, искать новые банки, где такие предложения еще остались.
Если судить по предложениям вкладов, то складывается впечатление, что банкам нужны люди, которые принесли деньги и оставили финучреждение в покое, а про свои деньги вспоминали бы точно в день закрытия вклада и для того лишь, чтобы его продлить.
Это для них банки открывают вклады под 20-22% годовых (для 5 млн) и 20-23% – для 1 млн. Причем если раньше предлагались краткосрочные вклады, то теперь есть предложения под 20% на год.
Но даже это может оказаться небольшими коэффициентами: аналитики уже заговорили, что в декабре Центробанк опять повысит ключевую ставку. Называют даже цифру — 25%. Это означает, что уже к Новому году банки будут предлагать разместить у них средства по этой ставке и даже немного выше.
Добавим, что ЕАН готов и дальше исследовать предложения банков под разные финансовые ситуации. Если вы хотите, чтобы мы подобрали предложение для вас, пишите нам в наших официальных страницах в соцсетях.
